信用卡套现不一定“便宜” 或影响征信

　　经济日报北京7月28日讯（记者 王璐）信用卡是一种非现金交易付款的方式，最近不断增加的套现行为，增加了信用卡用户和银行的双重风险，导致信用卡申请难度上升。根据2013年银行年报显示，有9家银行公布了去年信用卡不良率，其平均不良率为1.44%，同比上升0.16个百分点，高于去年末商业银行1%的不良率。

　　日前发布的《中国信用卡报告》也显示，在抽样调查的3万多名消费者中，21.29%的消费者有信用卡套现行为。也就是说，平均每10个消费者中有超过2个人曾用信用卡套现。

　　记者在采访中了解到，目前再申请信用卡遭拒的现象有逐渐增多的趋势，还有部分消费者的信用卡额度突然被降低。其中不乏个人信用记录良好、月收入在信用卡限额之上的人。业内人士表示，虽然部分持卡人在套现后能确保及时全额还款，但利用信用卡进行资金周转的行为银行有严密的监控，从而会被采取降额或停卡处理。持卡人应谨慎使用信用卡套现并按时归还，以免产生不良信用记录。

　　个人POS机成套现通道

　　日前，第三方支付公司拉卡拉推出一款针对个人的“收款宝”POS机，被质疑“可用于信用卡套现”。“收款宝”是针对个人推出的一款POS机，售价299元，消费者只需身份证、姓名、商户名称，即可开通和注册，绑定一个借记卡号，就可以通过POS机刷借记卡和信用卡进行收款或为信用卡还款等。

　　据了解，“收款宝”借记卡的刷卡费率为0.5%，信用卡刷卡费率则是1%。较目前主流信用卡按取现金额1%收取手续费，“收款宝”的手续费并无优势可言，但通过POS机刷卡套取信用卡现金，可规避信用卡通过银行ATM机取现所产生的每日万分之五的利息。目前拉卡拉针对无完整资料商户的信用卡刷卡每日限额为5000元，月限额为2万元。

　　比如，客户通过银行ATM机进行信用卡取现，2万元的金额从取现到50天后还款，所需承担的费用为2万元×0.05%×50天=500元；而用“收款宝”分次操作费用仅为2万元×1%=200元。相比而言，使用“收款宝”套现费用更低。

　　据了解，目前“收款宝”已销售超过50万台。而市场上类似“收款宝”的个人POS机并不少，快钱、钱方等诸多第三方支付公司均已推出类似产品。

　　暗藏资金和征信风险

　　对个人来说，信用卡套现虽然便捷，但并不一定“便宜”，而且套现也可能影响个人征信。

　　假定持卡人用“收款宝”套现5万元，其所需支付的手续费为500元。利用50多天免息，采用“以卡养卡”的方式，一年需要套现7次左右。也就是说，5万元套现一年需付出7%的手续费，即3500元。以目前余额宝、现金宝等不足5%的年化收益率，用套现来的资金购买货币基金得不偿失，如果选择更高收益的产品如P2P，风险则更大。

　　赚取刷卡手续费是第三方支付机构谋利的方式之一，也是其积极推销个人POS机的一个重要原因。这使得第三方支付机构在发展特约商户时，存在未严格执行商户资质审核要求的现象。有业内人士表示，信用卡套现不仅出现在个人POS机上，在传统POS机商户中同样存在，只是在个人POS机上发生的可能性相对较高。因为第三方支付企业为了争夺市场，会尽力多办理POS机商户。

　　业内人士介绍，为防止信用卡套现行为，个人POS机刷信用卡一度曾被禁止，但去年7月出台的《银行卡收单业务管理办法》中取消了这一规定，给了套现者以可乘之机。据了解，出于加强监管的目的，中国人民银行正在研究将持卡人套现行为记入个人征信系统的具体操作方式，如果推行将直接影响信用卡套现者的个人信用记录。

　　事实上，套现行为不仅对银行是风险点，对个人也可能带来不良影响。银行系统会对刷卡数据等进行监控，出现异常情况后都会进行核实，一旦确认属于套现行为就会采取措施。因此，对于持卡人而言，即便套现后能确保及时、全额还款，银行也会采取降额或停卡处理，并将其纳入人民银行个人征信系统，信用卡套现容易让持卡人陷入“以卡养卡”、“以债养债”的恶性循环。

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